Francisco Tobías 

Todos dicen, todos hemos escuchado por lo menos en una ocasión la famosisíma frase, el gran consejo casi universal, de que “hay que ahorrar”. Que hay que juntar dinero ya sea para emergencias, para un viaje, para la educación de los hijos; en mi caso para mis Preciosas Princesas Mágicas, por supuesto que también nos han dicho que tenemos que hacer un guardadito para el retiro, o hasta para “lo que se ofrezca”. Pero con la inflación que disminuye el valor del dinero y con opciones cada vez más accesibles para invertir desde el celular, surge una pregunta inevitable: ¿Es mejor ahorrar o invertir?

Porque ahorrar e invertir no es lo mismo. Ahorrar es guardar dinero en lugares seguros y de bajo riesgo, como una cuenta bancaria, en una alcancía o debajo del colchón. Su ventaja es la liquidez inmediata, es decir que lo puedes gastar de inmediato, sin tener que realizar antes alguna acción o trámite, como lo es ir al cajero; y la seguridad, pero su gran desventaja es que pierde valor con el tiempo.

Por ejemplo, si hoy ahorras $1,000 y la inflación es del 5%, en un año esos mil pesos valdrán $950 en poder adquisitivo. Y si tu cuenta de ahorro apenas te da un 1% de interés, estás perdiendo dinero sin darte cuenta.

En cambio, invertir, es poner tu dinero a trabajar, y lo digo literalmete. La inversión puede ser en CETES, fondos de inversión, acciones, bienes raíces o incluso emprendimientos, criptomonedas y hasta en micromecenazgos.

Por ejemplo, los CETES a 28 días hoy dan más del 7.65% anual. Es una inversión segura, respaldada por el gobierno, que protege tu dinero contra la inflación. Y no necesitas ser millonario: con $100 puedes empezar desde una app.

Claro, que también hay inversiones más riesgosas, como lo es la bolsa de valores o las famosas criptomonedas, que pueden darte altos rendimientos u ocasionar que pierdas tu dinero.

¿Quieres ahorrar o invertir?, ¿cuál es tu objetivo?, ¿tienes un fondo de emergencias? Entonces ahorra en un lugar seguro y líquido. ¿Tu meta es a mediano o largo plazo? Invierte. Un rendimiento del 7% anual compuesto puede duplicar tu dinero en 10 años.

¿No sabes por dónde empezar? Comienza con CETESdirecto o plataformas reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, y esto lo puedes hacer desde tu celular. La mayoría de los mexicanos no invierte, no porque no pueda, sino porque nadie nos ha explicado cómo hacerlo. Y mientras tanto, nuestro dinero pierde valor todos los días.

La educación financiera es urgente. Y tal vez, sólo tal vez, esta columna es sólo el primer paso.

No se trata de elegir entre ahorrar o invertir. Se trata de aprender a usar ambas herramientas con inteligencia. Porque si tú no cuidas tu dinero nadie lo hará por ti.

Como dijo José José, “todos sabemos querer pero poco sabemos amar”, ya que ahorrar e invertir no es igual.

Francisco Tobías

Las remesas que recibimos en México han sufrido su caída más grande desde que se tiene registro, por supuesto ha sido a consecuencia de las férreas políticas migratorias que se han aplicado durante el segundo mandato del presidente Trump.

De abril a junio, periodo del cual se tiene información más reciente, el dinero que los connacionales en los EE. UU. envían a sus familiares en México ha ido a la baja, sin embargo, en el sexto mes cifra es alarmante, pues al comparar los dólares que recibimos por remesas del mismo mes, pero del 2024, observamos una reducción del 16.2 por ciento.

En el mes de junio del 2024 en México recibimos 32 mil 326 mdd, para un año después sólo recibir 29 mil 576 mdd. Además las transacciones, es decir los envíos de dinero, dólares, de trabajadores en Estados Unidos se redujeron de junio del 24 al 25 en 1 millón 600 mil operaciones.

Podríamos pensar de inmediato que los únicos afectados son los familiares de quienes envían los dólares sin embrago, la situación es distinta. Pues las remesas equivalen al 4 por ciento del PIB, por ello no es de extrañar que la economía mexicana, de abril a junio, sólo haya crecido un 0.7 por ciento, cifra que es cierto nos pospone de una recesión, pero que es insuficiente para generar empleos y lograr desarrollo económico.

Los gobiernos que aplican políticas keynesianas, es decir que intervienen en el mercado cuando este no logra un equilibrio, utilizan políticas fiscales expansivas, reduciendo impuesto y aumentando el gasto público para así lograr compensar en este caso los 35 mil millones de pesos que hemos dejado de recibir por medio de las remesas en lo que va de este año.

Cuando un gobierno reduce los impuestos logra impulsar el consumo, ya que el monto de dinero con el cual pagaríamos la carga tributaria se destinaría al consumo, generando así un aumento en la demanda que a la vez ocasiona un aumento en la inversión y en el empleo.

Aunado a ello cuando un gobierno realiza inversiones productivas, para compensar el desajuste en el mercado, colabora de manera directa en el crecimiento y desarrollo del sistema económico, preparando así a la misma economía para avanzar cuando no se requiera la intervención del gobierno en el mercado.

Esperemos que el mercado logre su equilibrio, por supuesto con la intervención del estado, pero no buscando un sistema socialista sino organizando al capitalismo, y que esto sea en e, corto plazo pues como bien lo dijo John Maynard Keynes: “En el largo plazo todos estaremos muerto”.

Francisco Tobías

El Banco de México acaba de anunciar que disminuirá la tasa de interés, de referencia, en 0.25 por ciento, para ubicarla en 7.75 por ciento.

Es importante aclarar varios conceptos económicos, además de aclarar la función principal del Banco de México, conocido coloquialmente como Banxico. Este banco es la autoridad monetaria de nuestro país, es decir es quien se encarga de diseñar y aplicar las políticas monetarias, como lo es la determinación de la cantidad de dinero que hay circulando en nuestra economía, así como el establecer una tasa de interés, llamada de referencia, la cual como su nombre lo indica, es el interés base de todas las demás tasas de interés, ya sean para créditos productivos, hipotecario, de consumo, las tarjetas de crédito y demás. Al conjunto de las decisiones que toma Banxico, tanto con la tasa de interés como con la cantidad de dinero, los economistas le llaman la base monetaria, se les conoce como políticas monetarias, ¿el objetivo? Preservar el valor del peso, es decir, evitar a toda costa la inflación, para así contribuir al desarrollo económico de todos los mexicanos.

La tasa de interés se puede definir como el precio que pagamos por utilizar un dinero que no es de nosotros o bien el pago que hacemos por traer consumo del futuro al presente, y no se trata de teorías como la de volver al futuro, sino del costo que tendríamos que pagar por no “ahorrar” un monto determinado para usarlo en el futuro para algún consumo.

El motivo por el cual Banxico decidió bajar la tasa de interés es la baja inflación que se ha experimentado en nuestra economía, dando así oportunidad a que los integrantes del sistema económico ya sean individuos, empresas, organizaciones o hasta le gobierno puedan acceder a crédito más baratos. Bien podríamos decir que el reducir la tasa de interés, por lo menos en este momento, es algo así como un premio por el buen comportamiento de la inflación en nuestro país.

Esta acción, que es una política monetario expansiva, pues se ocasionará que haya más dinero en el mercado, logrará además reactivar la economía nacional, ya que por un lado los créditos de consumo serán más baratos, es decir su tasa de interés disminuirá, también ocasiona un efecto para el empresariado que tiene dinero invertido en la banca, pues al generar menos intereses, bien podrían decidir realizar inversiones directas que les generen si más utilidades pero también empleo y contribuyan a la reactivación de nuestra economía.

Es cierto que con la reducción de la tasa de interés podremos comprar artículos de una manera más “barata” sin embargo, debemos de hacerlo con cuidado ya que como lo dice la canción La Bomba del grupo Azul primero es: “suavecito para abajo, para abajo, para abajo” y el problema será cuando “Suavecito para arriba, para arriba, para arriba”.

Francisco Tobías

Hace 19 años la UNESCO declaró Patrimonio Mundial el paisaje del agave, planta de la cual se produce distintos destilados siendo el más popular, al día de hoy, y el más representativo para México el tequila, motivo por el cual cada 24 de julio se conmemora el día del tequila.

Más allá del sabor, del proceso artesanal de su producción, de sus sabores y tipos de agaves que se utilizan para producirlo, incluso más allá de la mexicanidad que representa, es muy interesante señalar algunos datos del mercado, sí esos economistas hacen y analizan el mercado de todo.

El año pasado, 2024, se produjeron 496 millones de litros de tequila a pesar de ser un monto menor que la producida en el 2023, los economistas le llaman a esto contracción en la producción, desde hace 30 años la producción y el consumo de este destilado se ha incrementado de manera espectacular, ya que en 1995 sólo se producían 100 millones de litros, logrando que tan sólo en ese periodo, la producción, se multiplicar casi por 5, de hecho en el 2022 la producción de esta bebida alcohólica mexicana alcanzó un máximo de 651 millones de litros.

Según el Consejo Regulador del Tequila, esta industria genera 100 mil empleos. El 80 por ciento de la producción, es decir 400 millones de litros de tequila se exportan, los cuales junto con el mercado nacional representan 6 mil 700 millones dólares, cantidad de dinero que se estima que crezca para el 2030 a casi 10 mil 500 millones de dólares.

Además de generar empleos, inversión y ganancias para los propietarios de las marcas del tequila, la venta de este destilado se ha convertido en un ingreso para el gobierno federal pues en el 2022 se embolsó 7 mil 800 millones de pesos, vía el IEPS.

El tequila cada día gana mercado en el mundo, incluso ya se ha comparado con el coñac y el whisky. Además de convertirse en un detonante económico para nuestro país. Definitivamente el tequila genera economía y no debemos de olvidar que, aunque no sabemos la receta de la felicidad es indiscutible que lleva tequila. ¡Salud!